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来源：证券之星
近日，紫金银行（601860.SH）披露2025年年报及2026年一季报显示 ，该行经营面临多重压力 ，业绩出现明显失速，净息差持续收窄且处于行业垫底水平 ，资产质量承压下不良率实现三连升 ，同时现金流与资本充足率指标呈现波动下滑态势 。
证券之星注意到，尽管管理层已推出多项举措试图改善经营状况，2026年一季度出现边际企稳迹象 ，但在银行业资产荒与息差收窄的大背景下 ，区域性农商行的转型突围仍面临严峻挑战。
01． 业绩失速，息差持续收窄
根据紫金银行财报显示 ，2025年年度营业收入41.18亿元 ，同比下降7.72%；归母净利润为12.44亿元，同比下降23.35%；基本每股收益为0.34元/股 ，同比下降22.73% 。
财报显示 ，该行净息差2025年降至1.13%，较2024年的1.42%大幅下降0.29个百分点 ，在10家A股上市农商行中排名垫底 ，也是唯一一家净息差低于1.20%的银行 。
这一数值不仅远低于2025年商业银行1.42%的平均净息差水平，与农商行1.60%的行业均值更是存在显著差距。进入2026年一季度 ，这一趋势仍未得到扭转 ，净息差进一步下探至1.08%，在A股上市银行中垫底 。
净息差的持续收窄直接导致利息净收入大幅萎缩 。2025年，紫金银行实现利息净收入31.09亿元 ，同比下降15.37% ，成为营收下滑的最主要原因。
从利润表拆解来看，利息收入从2024年的87.27亿元降至2025年的77.01亿元 ，同比下降11.76%；而利息支出则从50.54亿元降至45.92亿元 ，同比下降9.13% 。由于利息收入降幅大于利息支出降幅，利息净收入同比大幅下滑 ，严重挤压了盈利空间 。
值得注意的是 ，紫金银行2025年第四季度的业绩表现尤为惨淡。单季度实现营业收入8.45亿元，同比下降15.69%；单季度归母净利润仅为4056.4万元 ，同比骤降85.11% ，成为全年净利润大幅下滑的主要推手。
2025年，该行实现手续费及佣金净收入2.80亿元 ，同比增长56.91% ，占营业收入比重为6.81%；投资收益7.22亿元，同比增长34.02% 。然而，由于非利息收入占比较低 ，尚不足以弥补利息净收入的大幅下滑 。
02． 资产质量承压 ，不良率三连升
资产质量是银行的生命线，也是投资者最为关注的核心指标之一。2025年 ，紫金银行的资产质量持续下行 ，不良贷款率实现三连升 。2023年为1.16%，2024年为1.24% ，2025年末进一步升至1.35% ，较上年末增加0.11个百分点 。
在42家A股上市银行中，紫金银行的不良率排名从2023年的第20位下滑至2025年的第34位 ，资产质量在行业中的相对位置明显恶化。
从不良贷款余额来看 ，2025年末紫金银行不良贷款余额为26.28亿元，较2024年末的23.48亿元增加2.80亿元 ，同比增长11.92% 。这表明该行不仅存量不良贷款处置压力较大 ，新增不良贷款也在持续生成 。
从贷款五级分类情况来看，2025年末关注类贷款余额为34.21亿元，占比1.75%；次级类贷款8.76亿元 ，占比0.45%；可疑类贷款3.12亿元 ，占比0.16%；损失类贷款14.40亿元，占比0.74%。
值得注意的是 ，损失类贷款占比偏高 ，反映出该行在不良贷款认定方面较为严格，但也意味着未来核销压力较大 。
进入2026年一季度 ，紫金银行的不良贷款率微降至1.34% ，较上年末降低0.01个百分点，拨备覆盖率小幅回升至180.39% ，资产质量出现边际企稳迹象 。
然而 ，关注类贷款占比却从1.75%上升至1.87%，增加了0.12个百分点 ，关注类贷款余额达到37.13亿元。
在业绩说明会上 ，紫金银行董事长邵辉表示，“报告期内，宏观经济运行保持稳中有进发展态势 ，但外部环境仍存在不
